ซื้อประกันบำนาญดีไหม? รวมประโยชน์ของประกันบำนาญเพื่อวางแผนเกษียณ

ซื้อประกันบำนาญดีไหม ประโยชน์ของประกันบำนาญเพื่อการวางแผนเกษียณ และความเข้าใจผิด ๆ เกี่ยวกับประกันบำนาญ

เมื่อพูดถึงการวางแผนเกษียณ หลายคนจะนึกถึงการลงทุนในกองทุน หุ้น หรือการออมเงินในบัญชีธนาคาร แต่ในความเป็นจริง ยังมีอีกหนึ่งเครื่องมือทางการเงินที่ถูกออกแบบมาเพื่อเป้าหมายนี้โดยเฉพาะ นั่นคือ ประกันบำนาญ

อย่างไรก็ตาม หลายคนยังมีคำถามว่า ประกันบำนาญดีไหม คุ้มค่าหรือไม่ ควรซื้อประกันบำนาญหรือไม่ และประกันบำนาญแตกต่างจากการลงทุนรูปแบบอื่นอย่างไร ซึ่งความจริงแล้ว ประกันบำนาญไม่ได้ถูกสร้างขึ้นมาเพื่อแข่งขันกับการลงทุน แต่ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณมีเงินออมหลังเกษียณ และลดความเสี่ยงที่เงินจะหมดก่อนเข้าสู่ช่วงสูงอายุ

และวันนี้เราจะพาไปทำความเข้าใจว่า ประกันบำนาญคืออะไร มีประโยชน์อย่างไร เหมาะกับใคร และความเข้าใจผิดอะไรบ้างที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจเลือกใช้เป็นเครื่องมือในการวางแผนเกษียณ

ยาวไปเลือกอ่านตามหัวข้อได้นะ

• ประกันบำนาญคืออะไร และช่วยวางแผนเกษียณอย่างไร

• ประโยชน์ของประกันบำนาญที่หลายคนอาจมองข้าม

• ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันบำนาญ

• ใครที่เหมาะกับประกันบำนาญ

ประกันบำนาญคืออะไร และช่วยวางแผนเกษียณอย่างไร

การเตรียมความพร้อมสำหรับวัยเกษียณเป็นเรื่องสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ โดยเฉพาะเมื่อคนไทยมีอายุยืนขึ้น และค่าใช้จ่ายหลังเกษียณมีแนวโน้มสูงขึ้นตามภาวะเงินเฟ้อ และหนึ่งในเครื่องมือที่ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้มีเงินออมในช่วงวัยเกษียณก็คือ ประกันบำนาญ

ประกันบำนาญเป็นรูปแบบของประกันชีวิตที่เน้นการสร้างกระแสเงินสดหลังเกษียณ โดยผู้เอาประกันจะชำระเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด และเมื่อถึงอายุที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทประกันจะทยอยจ่ายเงินบำนาญกลับมาเป็นรายปี หรือรายเดือน

จุดเด่นของประกันบำนาญคือการสร้างรายได้หลังเกษียณ

หลายคนกังวลว่าหลังเกษียณจะไม่มีรายได้ประจำเหมือนช่วงวัยทำงาน แม้จะมีเงินเก็บก้อนใหญ่ แต่ก็อาจไม่มั่นใจว่าจะบริหารให้เพียงพอจนถึงช่วงบั้นปลายชีวิตได้

ประกันบำนาญจึงเข้ามาช่วยตอบโจทย์ในจุดนี้ เพราะเป็นการเปลี่ยนเงินออมในวันนี้ ให้กลายเป็นรายได้ที่ทยอยได้รับในอนาคตตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ช่วยให้ผู้เกษียณสามารถวางแผนค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค หรือค่าดูแลสุขภาพ ได้อย่างมั่นใจมากขึ้น

เป็นเครื่องมือที่ช่วยลดความเสี่ยงเรื่องเงินหมดก่อน

หนึ่งในความเสี่ยงสำคัญของการเกษียณคือ "Longevity Risk" หรือความเสี่ยงที่มีอายุยืนกว่าที่คาดการณ์ไว้

ในอดีตคนไทยอาจมีอายุเฉลี่ยประมาณ 60-70 ปี แต่ปัจจุบันหลายคนมีอายุยืนถึง 80-90 ปี หรือมากกว่านั้น ทำให้เงินเก็บที่คิดว่าเพียงพอ อาจหมดก่อนเสียชีวิต

ดังนั้นประกันบำนาญช่วยบริหารความเสี่ยงดังกล่าว เพราะมีการกำหนดช่วงเวลาการรับเงินที่ชัดเจนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ทำให้สามารถคาดการณ์รายได้ในอนาคตได้ง่ายขึ้น ว่าในแต่ละเดือนจะมีเงินสำหรับใช้จ่ายเท่าไร

เหมาะเป็นหนึ่งในเสาหลักของแผนเกษียณ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนวนมากมองว่า การวางแผนเกษียณที่ดีไม่ควรพึ่งพาเครื่องมือเพียงประเภทเดียว โดยทั่วไปอาจแบ่งออกเป็น

• เงินฝาก
• กองทุนรวม
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
• กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ RMF
• หุ้นหรือสินทรัพย์ลงทุน
• ประกันบำนาญ

การมีประกันบำนาญเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ต จะช่วยเพิ่มความมั่นคงและสร้างรายได้ประจำที่คาดการณ์ได้ในอนาคต 

สำหรับผู้ที่กำลังวางแผนเกษียณ ประกันบำนาญจึงเป็นเครื่องมือที่ช่วยเติมเต็มส่วนที่การลงทุนเพียงอย่างเดียวอาจไม่สามารถตอบโจทย์ได้ เพราะนอกจากช่วยสร้างรายได้อย่างสม่ำเสมอหลังเกษียณแล้ว ยังมีความคุ้มครองชีวิตตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์ที่การออมเงินหรือการลงทุนบางประเภทอาจไม่มี

ประโยชน์ของประกันบำนาญที่หลายคนอาจมองข้าม

แม้หลายคนจะรู้จักประกันบำนาญในฐานะเครื่องมือลดหย่อนภาษี แต่ความจริงแล้วประโยชน์ของประกันบำนาญมีมากกว่านั้น

ช่วยสร้างวินัยในการออมระยะยาว

การออมเพื่อเกษียณมักเป็นเป้าหมายที่อยู่ไกล ทำให้หลายคนผัดวันประกันพรุ่ง หรือดึงเงินออมออกมาใช้ก่อนเวลา แต่การจ่ายเบี้ยประกันบำนาญอย่างสม่ำเสมอ ช่วยสร้างวินัยทางการเงินและลดโอกาสนำเงินไปใช้จ่ายกับเรื่องอื่น เมื่อทำต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี จะกลายเป็นเงินก้อนสำคัญสำหรับวัยเกษียณ

ได้รับสิทธิลดหย่อนภาษี

หนึ่งในข้อดีที่ได้รับความนิยมคือสามารถนำเบี้ยประกันบำนาญใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 300,000 บาทต่อปี (หรือคิดเป็น 15% ของเงินได้พึงประเมิน) ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

ช่วยวางแผนกระแสเงินสดหลังเกษียณได้ง่ายขึ้น

การมีรายได้ประจำหลังเกษียณ ช่วยลดความกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หลายคนมีเงินเก็บหลักล้านบาท แต่ไม่มั่นใจว่าจะถอนใช้เดือนละเท่าไรจึงจะเพียงพอ ประกันบำนาญช่วยแก้ปัญหานี้ด้วยการกำหนดกระแสเงินสดไว้ล่วงหน้า ทำให้บริหารรายรับรายจ่ายได้ง่ายขึ้นในช่วงหลังเกษียณ

มีความผันผวนน้อยกว่าสินทรัพย์ลงทุนบางประเภท

ประกันบำนาญมีข้อดีคือมีความแน่นอนสูงกว่า โดยเฉพาะในช่วงก่อนหรือหลังเกษียณ ซึ่งเป็นช่วงที่หลายคนไม่ต้องการรับความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาดมากนัก

มีความคุ้มครองชีวิตควบคู่กับการวางแผนเกษียณ

นอกจากการสร้างรายได้สำหรับใช้หลังเกษียณแล้ว ประกันบำนาญยังเป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง จึงมักมีความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ หากเกิดเหตุไม่คาดฝันระหว่างช่วงที่ยังไม่เริ่มรับบำนาญ หรือระหว่างรับบำนาญ คนข้างหลังจะได้รับเงินผลประโยชน์ตามเงื่อนไขของแบบประกัน ช่วยสร้างหลักประกันทางการเงินให้กับครอบครัวได้อีกทางหนึ่ง

จึงถือเป็นการวางแผนทางการเงินที่ช่วยดูแลทั้งเป้าหมายหลังเกษียณและการส่งต่อความมั่นคงให้คนที่คุณรักในเวลาเดียวกัน ดังนั้น ประกันบำนาญจึงเหมาะสำหรับผู้ที่ให้ความสำคัญกับความมั่นคงและการมีรายได้สม่ำเสมอในระยะยาว

ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันบำนาญ

ปัจจุบันยังมีหลายความเชื่อที่อาจทำให้บางคนมีภาพจำคิดว่าประกันบำนาญไม่เหมาะกับตัวเอง หรือความเชื่อที่เข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันบำนาญ

เข้าใจผิดว่าไม่คุ้มทำไปทำไม

หลายคนมองว่า ประกันบำนาญ ไม่คุ้มค่า เพราะต้องจ่ายเบี้ยเป็นเวลานาน และไม่ได้รับเงินก้อนใหญ่เหมือนการลงทุนบางประเภท 

โดยเป้าหมายหลักของประกันบำนาญไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อสร้างผลตอบแทนสูงสุด หากถูกออกแบบมาเพื่อช่วยสร้างรายได้หลังเกษียณ  และลดความเสี่ยงที่เงินออมจะหมดในช่วงสูงอายุ ลองนึกภาพว่าหลังอายุ 60 ปี เราอาจมีชีวิตต่ออีก 20-30 ปี หรือมากกว่านั้น หากไม่มีการวางแผนที่ดี เงินเก็บที่สะสมมาทั้งชีวิตอาจค่อย ๆ ลดลงจนไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายในอนาคต โดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาลและค่าครองชีพที่มีแนวโน้มสูงขึ้นทุกปี

ประกันบำนาญจึงเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ช่วยเปลี่ยนเงินออมในวัยทำงาน ให้กลายเป็นเงินไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณ ช่วยเพิ่มความมั่นใจในการใช้ชีวิต และทำให้การวางแผนเกษียณมีความแน่นอนมากขึ้น ดังนั้น การพิจารณาว่า คุ้มหรือไม่ อาจไม่ใช่การมองเฉพาะตัวเลขผลตอบแทนเพียงอย่างเดียว แต่ควรมองถึงความมั่นคงทางการเงินและความอุ่นใจที่ได้รับในระยะยาวด้วย

เข้าใจผิดว่าคนรายได้สูงเท่านั้นที่ควรทำ

หลายคนคิดว่าต้องมีรายได้สูงจึงจะเริ่มทำประกันบำนาญได้ แต่ในความเป็นจริง คือไม่ตริง เพราะประกันบำนาญมีแผนให้เลือกหลายแบบและเลือกระดับเบี้ยประกันให้สอดคล้องกับรายได้และเป้าหมายทางการเงินของตนเองได้

เข้าใจผิดว่ามีประกันสังคมแล้วไม่จำเป็นต้องมีประกันบำนาญ

แม้ประกันสังคมจะมีเงินบำนาญชราภาพ แต่จำนวนเงินที่ได้รับอาจไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายจริงหลังเกษียณ  การมีแหล่งรายได้เพิ่มเติมจากประกันบำนาญช่วยเสริมความมั่นคงทางการเงินได้

เข้าใจผิดว่าต้องรอใกล้เกษียณค่อยซื้อ

การวางแผนเกษียณยิ่งเริ่มเร็วเท่าไร ก็ยิ่งมีเวลาออมมากขึ้นเท่านั้น ประกันบำนาญจึงเป็นเครื่องมือที่เหมาะกับคนทุกช่วงอายุ หากคุณอยากมีเงินไว้ใช้หลังเกษียณแนะนำว่าควรเริ่มทำตั้งแต่วันนี้

ใครบ้างที่เหมาะกับประกันบำนาญ

เมื่อเข้าใจหลักการและประโยชน์แล้ว คำถามต่อมาคือใครบ้างที่ควรพิจารณาประกันบำนาญเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงิน

คนวัยทำงานที่ยังไม่มีแผนเกษียณชัดเจน

หลายคนมีรายได้ดีแต่ยังไม่ได้เริ่มออมเพื่ออนาคต การมีประกันบำนาญช่วยสร้างเป้าหมายการออมระยะยาว และลดโอกาสใช้จ่ายเกินความจำเป็น

คนที่ต้องการรายได้ประจำหลังเกษียณ

เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความแน่นอน หรือมีความฝันที่อยากทำในช่วงวัยเกษียณ และไม่อยากกังวลกับการบริหารเงินก้อนหลังรายได้หยุด

ผู้ที่ต้องการวางแผนภาษีควบคู่กับการออม

ประกันบำนาญช่วยให้การออมมีเป้าหมายชัดเจน พร้อมได้รับสิทธิลดหย่อนภาษีตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด จึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้มีรายได้ประจำและต้องการบริหารภาระภาษีอย่างมีประสิทธิภาพ

ผู้ที่ต้องการกระจายความเสี่ยงจากการลงทุน

แม้จะมีพอร์ตลงทุนอยู่แล้ว แต่การมีประกันบำนาญช่วยเพิ่มความสมดุลระหว่างผลตอบแทนและความมั่นคง ทำให้แผนเกษียณมีความแข็งแรงมากขึ้นในระยะยาว

คนที่ต้องการวางแผนการเงินเพื่อคนข้างหลัง

ประกันบำนาญเป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง จึงมักมีความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ทำให้ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงินตามที่กำหนด ช่วยลดภาระทางการเงินและสร้างความมั่นคงให้กับคนข้างหลังได้อีกทางหนึ่ง

ขณะเดียวกัน การมีรายได้จากประกันบำนาญหลังเกษียณ ยังช่วยให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายของตนเองได้ดีขึ้น ลดความกังวลเรื่องการพึ่งพาทางการเงินจากบุตรหลานหรือคนในครอบครัวในอนาคต

คำถามว่า ซื้อประกันบำนาญดีไหม อาจไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคน เพราะขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงิน รายได้ และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ อย่างไรก็ตาม หากมองในมุมของการวางแผนเกษียณ สร้างวินัยในการเก็บออม ประกันบำนาญถือเป็นหนึ่งตัวเลือกที่ช่วยเพิ่มวินัยในการออม ลดความเสี่ยงเรื่องเงินไม่พอใช้ในช่วงสูงอายุ และยังสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย

สิ่งสำคัญคือการมองประกันบำนาญในบทบาทที่ถูกต้อง ไม่ใช่เครื่องมือเพื่อแสวงหาผลตอบแทนสูงสุด แต่เป็นเครื่องมือเพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงินในวัยเกษียณ และสำหรับผู้ที่เริ่มคิดเรื่อง เกษียณ ตั้งแต่วันนี้ เมืองไทยประกันชีวิตมีแผนประกันชีวิตแบบบำนาญ ให้คุณวางแผนรับมือกับวัยเกษียณได้อย่างลงตัว ได้ทั้งความคุ้มครองและความมั่นใจ เพราะไม่ว่าจะวัยไหนคุณก็ยังสามารถเต็มที่กับชีวิตได้โดยไม่ต้องคอยกังวล

ที่มา : สืบค้นเมื่อวันที่ 10/06/69

🔖ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET)

🔖ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET)

🔖Finnomena

🔖เมืองไทยประกันชีวิต

🔖มติชน

🔖ฐานเศรษฐกิจ

🔖iTAX